摘要：个体工商户是市场经济的“毛细血管”，如何给这些“毛细血管”注入金融活水，激活“神经末梢”的动力？本文以永和县为例，调查发现，全县个体工商户融资情况整体向好，但在贷款期限、成本、融资方式、配套服务等方面仍然存在短板。为此，本文从银行机构、地方政府和个体工商户自身三个角度提出相关建议。
一、主要问题及原因
（一）经营质态分化明显，融资环境差异性较大。总体上，个体工商户受其规模（规模小、船小好调头）、属性（本土经营、地缘优势）其融资渠道较多，可以通过银行信贷、亲友融资、民间融资等方式满足资金需求；拥有固定客户源、市场前景好、经营质态优的个体工商户，金融机构也积极支持。但主业不突出、经营管理欠缺、科技含量不足的小微民企，往往风险较大，金融机构也较为谨慎。
（二）金融供给和金融服务水平与融资需求仍不匹配，服务满意度还有较大提升空间。一是在融资期限上，51.4%的个体工商户资金需求为1-3年，其中16.3%的个体工商户需求为3年以上。而商业银行为了防控风险，大多发放1年期以内短期流动资金贷款，53.6%的个体工商户获得的贷款期限集中在6个月至1年。二是在融资方式上，银行一般接受房产、财政性工资担保等，而34.3%的个体工商户认为在银行对抵押和担保要求过严，57.2%的企业希望获得纯信用贷款。三是在融资效率上，商业银行对小微企业的信用识别手段相对落后，需要较长时间和较多流程进行风险甄别。30.3%的个体户认为手续繁琐、贷款审批时间长。
（三）不良追责、人才队伍、银企信息不对称等因素，制约金融机构服务的内生动力。一是尽职免责制度仍未完全落实。调查发现，尽管一些银行制定了尽职免责制度，但在实际执行中因缺乏细则、标准不清等原因无法界定，或是虽然免了责，但不良导致的利润下降仍会影响员工绩效考核和收入。二是民营企业金融服务人才欠缺。如辖内建行在编包括行长仅有8人，在设立以来主要着力于政府业务、小微企业的拓展，在个体工商户客户挖掘、行业周期特性、企业生产经营等方面的知识储备与实践经验，都较为薄弱。三是银企信息不对称问题仍较突出。个体工商户生产经营过程中产生的税务、水电费、社保等数据仍分散在相应的职能部门，银行分别对接获取的成本很高，对有效识别优质客户和判断客户风险存在一定障碍。多数个体工商户以家族式经营管理模式为主，内部产权界定不明晰，财务信息不透明、财务制度不健全，银行对其信用、产权归属以及生产经营状况难以判断。
二、政策建议
（一）银行机构切实增强金融服务水平。一是提升金融服务的综合化水平。创新运用大数据、区块链等技术创新金融产品，丰富产品期限和应用场景，满足不同融资主体多元化融资需求。二是提升金融服务的差异化水平。因“户”施策，针对传统行业企业，要加大对技术改造的融资支持，推动向中高端迈进；针对轻资产企业，要加大信用贷款支持力度；针对小而散的融资需求，要提升金融服务的便捷度。三是进一步完善激励约束机制。一方面，要建立健全正向激励机制，对于个体工商户、小微企业等民营企业融资给予拉动和促进。另一方面，要建立健全授信尽职免责制度，发挥差别风险容忍度对民营企业信贷业务的支撑作用。
（二）地方政府应进一步健全配套机制。一是要建立风险补偿或分摊机制，以此缓解银行机构风险防控压力，提升积极性。二是构建银企互信的信用环境。加强全县社会信用体系建设，加快政府涉企公共信息集中整合，做好涉企信息公开化，缓解银企信息不对称问题，降低对抵押担保条件的依赖。三是坚决打击逃废债，完善金融案件处置绿色通道。及时将小贷、担保等地方金融组织业务数据及时纳入，健全守信激励和失信联合惩戒机制，通过政策引导打造优质的区域信用环境，引导企业依法合规经营，增强企业诚信意识，珍惜商业信誉和信用记录。
（三）个体工商户强化自身建设。个体工商户要提高自身经营能力和管理水平，完善法人治理结构，规范财务制度，合规合法发展，珍惜信誉，诚信经营。理性制定企业发展战略和规划，坚持主业，做精做强，增强创新能力和核心竞争力，提高企业盈利水平和内源融资能力，使自身成为合格融资者。
作者单位：中国人民银行永和县支行
■ 王小平
【责任编辑 李佩瑶】
